الادّخار السويسري، الركائز الثلاث
AVS وصندوق التقاعد والركيزة الثالثة: معًا تستهدف نحو 60 % من آخر أجر لك. أما الباقي فعليك أنت بناؤه — وكلما عرفت مبكرًا كم ينقص، قلّت الكلفة.
الثغرات التي لا تراها قادمة
الدوام الجزئي هو الثغرة الأكثر شيوعًا والأقل ظهورًا: فخصم التنسيق يثقل نسبيًا أكثر على أجر صغير، حتى إن العامل بنصف دوام لا يشترك بنصف ما يشترك به العامل بدوام كامل بل بأقل بكثير. وتعدّد الوظائف يعطي الأثر نفسه، إذ قد تبقى كلٌّ منها تحت عتبة الانتساب.
ثم تأتي السنوات الناقصة في AVS: فكل سنة بلا اشتراك منذ الحادية والعشرين تقتطع نحو جزء من أربعة وأربعين من المعاش. وكشف الحساب الفردي، وهو مجاني لدى صندوق التعويضات، يكشفها في أيام — وبعضها لا يزال قابلًا للتدارك خلال خمس سنوات.
بأي ترتيب تتصرّف
شراء السنوات في صندوق التقاعد يمنح أوسع خصم ضريبي، لكنه يجمّد المال حتى التقاعد ولا معنى له إلا إذا كان الصندوق متينًا. ثم تأتي الركيزة 3a: قابلة للخصم كل سنة حتى سقف معيّن، ومتاحة لشراء السكن الرئيسي.
أما 3b فلا تُبرَّر إلا بعد ذلك، حين يُبلغ سقف 3a أو حين تحتاج إلى إبقاء المال متاحًا. وملء ما يمنح خصمًا أولًا هو القاعدة الوحيدة التي تنطبق على الجميع.
ما يصنع السعر
- سنوات الاشتراك في AVS، والثغرات التي تتركها الدراسة أو إقامة في الخارج.
- معدّل التحويل لدى صندوق تقاعدك، وصحته المالية.
- الأجر المنسَّق، الذي يستبعد جزءًا من دخلك من LPP.
- السقف السنوي القابل للخصم في 3a، ويختلف بحسب انتسابك أو عدمه إلى صندوق تقاعد.
لا نعرض تعرفة في هذه الصفحة. فخلافًا لأقساط LAMal، لا يوجد سجل عام ينشر أسعار هذا الفرع: إنها تتوقف على ملفك وتُحسب حالة بحالة. والإعلان عن مبلغ هنا سيكون اختلاقًا.