Os calculadores
Uma comparação dá um preço; um cálculo dá uma decisão. Estes quatro instrumentos não pedem nenhum endereço de e-mail e não guardam nada: o cálculo faz-se no seu navegador.
- Franquia: CHF 300 ou CHF 2 500?O custo total no ano — prémio, franquia e participação — para cada escalão, e o montante de despesas a partir do qual a resposta se inverte.Calcular a minha franquia →
- Capacidade hipotecáriaO teste que o banco faz: taxa teórica a 5 %, manutenção a 1 %, amortização em quinze anos, e o terço do rendimento como limite.Testar o meu processo →
- Valor do recheio a segurarO inventário divisão a divisão que revela um subseguro — aquele que reduz a indemnização proporcionalmente, mesmo num pequeno sinistro.Estimar os meus bens →
- Casco total: até quando?O acumulado dos prémios face ao valor residual do veículo, e o ano em que o casco total começa a custar mais do que rende.Encontrar o ano de viragem →
Capacidade hipotecária
O seu processo passa?
As duas regras que decidem, aplicadas aos seus números. É este o cálculo que o banco faz antes de olhar para a taxa.
O processo passa
- Capitais própriosCHF 200 000 / CHF 170 000
- Encargos teóricosCHF 46 556 / CHF 50 000 — 31.0 % do rendimento bruto
O detalhe do cálculo
- Juros teóricos (5 %)
- CHF 32 500
- Amortização
- CHF 5556
- Manutenção e encargos (1 %)
- CHF 8500
- Encargos anuais
- CHF 46 556
- Máximo admitido
- CHF 50 000
Preço máximo financiável
CHF 891 000
com estes capitais próprios e este rendimento
A taxa teórica de 5 % não é a taxa que vai pagar: é a que o banco usa para verificar se aguentaria caso as taxas subissem. É esta regra, e não a taxa do dia, que bloqueia a maioria dos processos.
Valor do recheio a segurar
Quanto valem realmente as suas coisas?
Rubrica a rubrica, o que custaria a substituição a novo. Nenhum montante vem preenchido: são as suas coisas, não uma média.
Casco total: até quando?
O casco total ainda vale o que custa?
O que lhe custa acumulado, face ao que pode no máximo reembolsar-lhe. Duas curvas, nenhuma probabilidade suposta.
A partir do 7.º ano o acumulado dos seus prémios ultrapassa o que o casco pode reembolsar.
| Ano | Prémios acumulados | Valor do veículo |
|---|---|---|
| 1 | CHF 900 | CHF 15 300 |
| 2 | CHF 1800 | CHF 13 005 |
| 3 | CHF 2700 | CHF 11 054 |
| 4 | CHF 3600 | CHF 9396 |
| 5 | CHF 4500 | CHF 7987 |
| 6 | CHF 5400 | CHF 6789 |
| 7 | CHF 6300 | CHF 5770 |
| 8 | CHF 7200 | CHF 4905 |
Não supomos qualquer probabilidade de acidente: não temos estatística de sinistralidade, e inventar uma seria desonesto. A tabela mostra apenas os dois montantes. O juízo continua a ser seu — e muda se não puder substituir o carro do seu bolso.
Nenhum destes cálculos inventa uma constante. Os escalões de franquia e o limite de participação vêm da ordenança; a taxa teórica de 5 % e a manutenção de 1 % são as regras aplicadas pelos bancos suíços. Um resultado não é uma proposta, e uma proposta não é um contrato.