La previsión suiza, los tres pilares
AVS, caja de pensiones, 3.er pilar: juntos apuntan a cerca del 60 % de su último salario. El resto le toca construirlo a usted — y cuanto antes sepa cuánto falta, menos cuesta.
Las lagunas que no se ven venir
El tiempo parcial es la laguna más frecuente y la menos visible: la deducción de coordinación pesa proporcionalmente más sobre un salario bajo, de modo que un 50 % no cotiza la mitad de una jornada completa sino bastante menos. Los empleos múltiples producen el mismo efecto, pudiendo cada uno quedar por debajo del umbral de afiliación.
Vienen después los años que faltan en la AVS: cada año sin cotización desde los 21 recorta la pensión en torno a un cuarenta y cuatroavo. Un extracto de cuenta individual, gratuito en su caja de compensación, los revela en pocos días — y algunos todavía se rescatan dentro de cinco años.
En qué orden actuar
El rescate en la caja de pensiones ofrece la deducción fiscal más amplia, pero bloquea el dinero hasta la jubilación y solo tiene sentido si la caja es sólida. El 3.er pilar A viene después: deducible cada año hasta un límite, disponible para la compra de la vivienda principal.
El 3b solo se justifica más tarde, cuando el límite del 3a está alcanzado o cuando hace falta mantener el dinero disponible. Llenar primero lo que da deducción es la única regla que vale para todo el mundo.
Lo que hace el precio
- Los años de cotización AVS, y los huecos dejados por los estudios o una estancia en el extranjero.
- La tasa de conversión de su caja de pensiones, y su salud financiera.
- El salario coordinado, que excluye una parte de sus ingresos de la LPP.
- El límite anual deducible del 3a, distinto según esté o no afiliado a una caja de pensiones.
No mostramos tarifas en esta página. A diferencia de las primas LAMal, ningún registro público publica los precios de este ramo: dependen de su perfil y se calculan caso por caso. Anunciar aquí un importe sería una invención.