La previdenza svizzera, i tre pilastri
AVS, cassa pensioni, terzo pilastro: insieme mirano a circa il 60 % dell’ultimo salario. Il resto tocca a lei costruirlo — e prima sa quanto manca, meno costa.
Le lacune che non si vedono arrivare
Il tempo parziale è la lacuna più frequente e meno visibile: la deduzione di coordinamento pesa proporzionalmente di più su un salario basso, sicché un 50 % non contribuisce la metà di un tempo pieno ma nettamente meno. I lavori multipli producono lo stesso effetto, se ciascuno resta sotto la soglia d’affiliazione.
Poi vengono gli anni mancanti all’AVS: ogni anno senza contributi dai 21 taglia la rendita di circa un quarantaquattresimo. Un estratto del conto individuale, gratuito presso la cassa di compensazione, li rivela in pochi giorni — e alcuni si riscattano ancora entro cinque anni.
In quale ordine agire
Il riscatto nella cassa pensioni offre la deduzione fiscale più ampia, ma blocca il denaro fino alla pensione e ha senso solo se la cassa è solida. Poi viene il pilastro 3a: massimale più basso, ma prelievo possibile per l’acquisto dell’abitazione, la partenza dalla Svizzera o il passaggio all’indipendenza.
Il 3b si giustifica solo una volta riempito il 3a, o quando il denaro deve restare disponibile. Un ordine diverso si difende raramente, e mai senza aver guardato la sua aliquota marginale d’imposta.
Cosa fa il prezzo
- Gli anni di contribuzione AVS, e i buchi lasciati da studi o soggiorni all’estero.
- L’aliquota di conversione della sua cassa pensioni e la sua salute finanziaria.
- Il salario coordinato, che esclude una parte del reddito dalla LPP.
- Il massimale annuo deducibile del 3a, diverso a seconda dell’affiliazione a una cassa pensioni.
Su questa pagina non mostriamo tariffe. A differenza dei premi LAMal, nessun registro pubblico pubblica i prezzi di questo ramo: dipendono dal tuo profilo e si calcolano caso per caso. Annunciare un importo qui sarebbe un’invenzione.
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