Il buco tra il salario e l’AI

Che cosa si ferma, e quando

In caso di malattia il datore di lavoro deve il salario per una durata limitata, crescente con l’anzianità secondo le scale bernese, zurighese o basilese. Nel primo anno di servizio si conta in settimane, non in mesi.

L’assicurazione invalidità versa una rendita solo dopo un’incapacità durevole, e raramente prima di dodici mesi. La sua logica è anzitutto la reintegrazione: la rendita viene dopo, se viene.

Tra la fine dell’obbligo del datore di lavoro e la prima rendita AI non c’è nulla di automatico. È questo buco che colma l’assicurazione di indennità giornaliere — e non è obbligatoria.

Dipendente: verifichi prima di averne bisogno

• ✓Guardi il contratto di lavoro o il contratto collettivo: molti datori di lavoro hanno un’assicurazione collettiva d’indennità giornaliere, molti no.
• ✓Se esiste, annoti il termine d’attesa e la percentuale di salario assicurata — l’80 % per 720 giorni è corrente, ma nulla lo impone.
• ✓Lasciando l’azienda, questa copertura si ferma. Un diritto di passaggio all’assicurazione individuale esiste spesso, con un termine breve: è la clausola da chiedere il giorno della partenza, non tre mesi dopo.

Indipendente: è l’unica rete

Un indipendente non ha né un datore di lavoro che versa il salario, né una copertura collettiva. Senza indennità giornaliere, un’interruzione del lavoro è un’interruzione del reddito, lo stesso giorno.

Il prezzo dipende soprattutto da due scelte: il termine d’attesa — 30, 60 o 90 giorni — e l’importo assicurato. Allungare il termine riduce fortemente il premio, a condizione di poter reggere quel periodo. È un arbitrato tra liquidità e premio, non tra copertura e prezzo.