La prévoyance suisse, les trois piliers
AVS, caisse de pension, 3e pilier : ensemble ils visent environ 60 % de votre dernier salaire. Le reste, c’est à vous de le construire — et plus tôt vous savez combien il manque, moins cela coûte.
Les lacunes qu’on ne voit pas venir
Le temps partiel est la lacune la plus fréquente et la moins visible : la déduction de coordination pèse proportionnellement plus lourd sur un petit salaire, si bien qu’un 50 % ne cotise pas la moitié d’un plein temps mais nettement moins. Les emplois multiples produisent le même effet, chacun pouvant rester sous le seuil d’affiliation.
Viennent ensuite les années manquantes à l’AVS : chaque année sans cotisation depuis 21 ans ampute la rente d’environ un quarante-quatrième. Un extrait de compte individuel, gratuit auprès de votre caisse de compensation, les révèle en quelques jours — et certaines se rachètent encore dans les cinq ans.
Dans quel ordre agir
Le rachat dans la caisse de pension offre la déduction fiscale la plus large, mais bloque l’argent jusqu’à la retraite et n’a de sens que si la caisse est solide. Le 3e pilier A vient ensuite : plafond plus bas, mais sortie possible pour l’achat du logement, le départ de Suisse ou le passage à l’indépendance.
Le 3b ne se justifie qu’une fois le 3a rempli, ou lorsqu’il faut garder l’argent disponible. Un ordre différent se défend rarement, et jamais sans avoir regardé votre taux marginal d’imposition.
Ce qui fait le prix
- Les années de cotisation AVS, et les trous laissés par les études ou un séjour à l’étranger.
- Le taux de conversion de votre caisse de pension, et sa santé financière.
- Le salaire coordonné, qui exclut une partie de votre revenu de la LPP.
- Le plafond annuel déductible du 3a, différent selon que vous êtes affilié ou non à une caisse de pension.
Nous n’affichons pas de tarif sur cette page. Contrairement aux primes LAMal, aucun registre public ne publie les prix de cette branche : ils dépendent de votre profil et se calculent au cas par cas. Annoncer un montant ici serait une invention.
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