Les complémentaires (LCA)
La base et les complémentaires ne relèvent pas de la même loi, ni de la même logique. Confondre les deux est l’erreur la plus coûteuse au moment de changer de caisse.
Deux lois, deux mondes
L’assurance de base relève de la LAMal : affiliation garantie, catalogue imposé, pas de sélection. Les complémentaires relèvent de la loi sur le contrat d’assurance : l’assureur choisit qui il accepte, à quel prix, et avec quelles réserves.
Concrètement : vous pouvez changer de caisse de base sans aucun risque, mais vous pouvez perdre définitivement une complémentaire si vous la résiliez et qu’un autre assureur vous refuse.
Ce qu’elles couvrent en général
- Hospitalisation en division semi-privée ou privée, et libre choix du médecin à l’hôpital.
- Médecines complémentaires non couvertes par la base.
- Soins dentaires, lunettes, fitness, selon les contrats.
- Traitements à l’étranger au-delà de ce que la base rembourse.
Les questions à poser avant de signer
- Y a-t-il un questionnaire de santé, et quelles réserves l’assureur peut-il poser ?
- Quelle est la durée du contrat et son délai de résiliation — souvent trois mois avant l’échéance ?
- Les primes augmentent-elles avec l’âge, et selon quel barème ?
- Que se passe-t-il si je résilie ma base chez cet assureur : la complémentaire suit-elle ?
Pourquoi nous ne les comparons pas
Aucun registre officiel ne publie les tarifs et les conditions des complémentaires. Elles se négocient au cas par cas, avec sélection médicale. Un comparateur de complémentaires bâti sans données publiques serait un argumentaire déguisé, pas une comparaison.