El hueco entre el salario y la AI

Lo que se detiene, y cuándo

En caso de enfermedad el empleador debe el salario durante un periodo limitado, creciente con la antigüedad según las escalas de Berna, Zúrich o Basilea. En el primer año de servicio se cuenta en semanas, no en meses.

El seguro de invalidez solo abona una pensión tras una incapacidad duradera, y rara vez antes de doce meses. Su lógica es ante todo la reinserción: la pensión viene después, si viene.

Entre el fin de la obligación del empleador y la primera pensión de la AI no hay nada automático. Es ese hueco el que cubre el seguro de indemnizaciones diarias — y no es obligatorio.

Asalariado: compruébelo antes de necesitarlo

• ✓Mire su contrato de trabajo o el convenio colectivo: muchos empleadores tienen un seguro colectivo de indemnizaciones diarias, muchos no.
• ✓Si existe, anote el plazo de espera y el porcentaje de salario asegurado — el 80 % durante 720 días es corriente, pero nada lo impone.
• ✓Al dejar la empresa esa cobertura se detiene. Suele existir un derecho de paso al seguro individual, con un plazo corto: es la cláusula que hay que pedir el día de la salida, no tres meses después.

Autónomo: es la única red

Un autónomo no tiene ni empleador que pague el salario ni cobertura colectiva. Sin indemnizaciones diarias, una baja laboral es un cese de ingresos, el mismo día.

El precio depende sobre todo de dos decisiones: el plazo de espera — 30, 60 o 90 días — y el importe asegurado. Alargar el plazo reduce mucho la prima, siempre que pueda aguantar ese periodo. Es un arbitraje entre tesorería y prima, no entre cobertura y precio.